Что делать, если нечем платить за кредит?

В панику впадать бессмысленно: рациональное решение помогут найти советы специалистов

Сегодня есть работа, а завтра нет. И все. Нет возможности платить по счетам, а что еще страшнее – по кредитным обязательствам. Что же делать, если работу не удалось тут же найти, а очередной платеж стремительно приближается или того хуже – уже просрочен?

Самое главное – не откладывая, идти в банк, где оформлен кредит.

Реструктуризация в помощь

Со сложной жизненной ситуацией, но при этом самой распространенной, столкнулся благовещенец Иван Колесников. Молодой человек брал кредит сроком на пять лет. Внушительный заем отдавал достаточно большими платежами – более 15 тысяч рублей в месяц.

– Ничего не предвещало остаться безработным, но наше предприятие в кризис перестало стоять на ногах и пришло к ликвидации. Конечно, мой ежемесячный платеж кому-то не покажется баснословным, но когда ты остаешься без работы и какой-либо поддержки, найти деньги уже через месяц стало проблемой, – рассказывает свою историю амурчанин.

Поняв, что дальше он может оказаться в числе злостных неплательщиков, Иван отправился в банк.

– Я не думал, что удастся решить мою проблему, но банк пошел мне навстречу. Главным условием было представить документы, что я действительно попал в сложную жизненную ситуацию. Все справки, по какой причине я оказался безработным, были на руках. И мне предложили оформить «кредитные каникулы».

К слову, Ивану понадобилась отсрочка всего лишь на месяц. За это время он нашел высокооплачиваемую работу и теперь вновь выплачивает кредит в срок.

«Кредитные каникулы» предполагают возможность в течение нескольких месяцев не вносить платежи по основной части долга, а лишь выплачивать проценты за пользование деньгами. Это как один из вариантов.

Но банк самостоятельно может выбрать политику работы с неплатежеспособным клиентом. В некоторых случаях будет снижена сумма ежемесячных взносов за счет увеличения срока кредитования. Это называется реструктуризацией долга.

В таком случае нужно понимать, что итоговая переплата из-за увеличения срока кредитования может стать больше.

Реструктуризация, как правило, предполагает изменение:

– графика платежей;

– валюты потребительского кредита;

– срока выплаты.

Кому дадут шанс?

Если снизился уровень доходов по причине сокращения, болезни члена семьи или самого заемщика (его смерти, инвалидности и т. д.), родился ребенок или семья заемщика пострадала от стихийных бедствий и подобные уважительные причины.

Кому могут отказать?

В реструктуризации обычно отказывают заемщикам, которые не соблюдали график выплаты кредита или у которых испорчена кредитная история.

Что попросят в банке?

– паспорт;

– трудовую книжку, если причиной обращения стало увольнение;

– документы о постановке на учет в центр занятости с указанием размера получаемого пособия;

– справку с места работы о размере заработной платы за последние полгода;

– документы о выходе в декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком или инвалидом;

– копии справок из больницы и другие документы, которые докажут факт того, что обстоятельства у заемщика действительно серьезные.

 

Рефинансирование кредита

Это возможность погасить долг, взяв кредит в другом банке, но уже на более выгодных условиях.

Алевтина Семенюта, регулярно выплачивая два своих кредита, узнала, что банк-конкурент предлагает кредиты с более низкой процентной ставкой. Обратилась туда за оформлением займа, но, к своему удивлению, получила отказ.

– После рассмотрения заявки мне кредит не одобрили. Работник банка сказала, что это, скорее всего, из-за того, что у меня уже есть два кредита, а сумма третьего, который я просила, оказалась достаточно внушительной. Я ведь не говорила, что эти деньги мне нужны для того, чтобы перекрыть два уже имеющихся.

Кстати, сегодня Сбербанк, ВТБ-24, Россельхозбанк и другие крупные банки страны предлагают получить кредит на покрытие действующего займа с целью улучшить условия или объединения нескольких займов в один. И для того, чтобы не попасть в такую ситуацию, как Алевтина, в банке нужно четко сообщить о цели своего кредитования и собрать положенный пакет документов.

Рефинансирование как вариант решения временных финансовых трудностей имеет место быть. Но как показывает практика, перекредитование не всегда помогает человеку справиться с долговыми обязательствами: платить все равно придется, и не факт, что гораздо меньшую сумму.

Как быть ипотечникам?

А вот для тех, кто брал ипотечный кредит, рефинансирование как раз и подойдет. Тем более сейчас эта банковская процедура набирает обороты, и многие спешат за счет этого снизить свою долговую нагрузку.

– Мы выплачиваем ипотеку уже пять лет. Впереди еще десять. Благодаря тому, что нам удалось оформить рефинансирование, ежемесячный платеж сократился почти на тысячу рублей! В год это всего лишь 12 тысяч, но за 10 лет можно сэкономить 120! А если выплачивать ипотеку быстрее, то и того больше, – поделилась подсчетами амурчанка Людмила Белякова. – Собрать все необходимые справки удалось довольно быстро – мы уложились за месяц. Кстати, если соберетесь оформлять рефинансирование, будьте готовы к тому, что придется практически по-новому собирать весь пакет документов, как для ипотеки.

Конечно, данный вариант может лишь незначительно упростить процедуру гашения долга. Если же возникли сложные жизненные

обстоятельства, стабилизировать выплаты это вряд ли поможет. Здесь лучше воспользоваться либо опять-таки  реструктуризацией ипотечного долга, либо предоставлением стабилизационных займов.

– С заемщиками проговариваются все возможные варианты разрешения ситуации: реструктуризация долга, предоставления стабилизационных займов, для того чтобы заемщик смог восстановить в течение года свою платежеспособность. Также предоставляется возможность досудебной реализации объекта залога на условиях заемщика. И только в крайнем случае банк обращается в суд для реализации предмета залога и погашения за счет этого просроченной задолженности, – пояснили в ПАО «ВТБ24».

 

В банке отмечают, что результат реструктуризации будет зависеть прежде всего от усилий самого заемщика, степени его ответственности в этом вопросе и от его возможности восстановить прежнюю платежеспособность. Банк дает заемщику возможность спокойно решить свои финансовые проблемы, от заемщика зависит качество реализации данной возможности.

– Технически банк не «останавливает» выплату кредита. Типовая реструктуризация, или изменение условий погашения кредита, как правило, предполагает временное снижение платежной нагрузки на заемщика, например предоставление отсрочки погашения основного долга на определенный срок либо рефинансирование текущего обязательства клиента на новых условиях. С увеличением срока погашения кредита или, например, изменением валюты кредитования, – подчеркивают в банке.

Совет

Специалисты рассчитали идеальное соотношение кредитных платежей и дохода. Чтобы не испытывать нужды, а уровень жизни существенно не ухудшился после займа, сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% поступлений в семейный бюджет. Максимальный предел – 40%.